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  • Proteja su puntaje crediticio
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¿Sabe cuidar su puntaje de crédito?

Usted sabe cómo la crisis crediticia y la recesión han afectado a los indicadores económicos nacionales importantes como los precios de casas, índices del mercado de valores y las ventas al por menor. Pero, ¿cómo han afectado su puntaje crediticio?

Para descubrirlo recurrimos a FICO, antes conocido como Fair Isaac, la compañía que inventó el puntaje crediticio, que ha presentado un nuevo modelo para el cálculo del puntaje: FICO 08, que puede aumentar o disminuir su calificación hasta 50 puntos en comparación con la versión anterior.

Descubra cómo algunas actividades crediticias pueden ayudar o perjudicar su puntaje hoy en día.

1. Su emisor de tarjetas reduce su límite

Cómo le afecta:
Un estudio de FICO encontró poco a ningún impacto negativo en la mayoría de los puntajes, incluidos aquéllos de personas cuyos límites crediticios habían sido reducidos. En ese periodo, cerca del 16% tuvo pequeñas reducciones en sus límites crediticios y la mayoría no tenía desencadenador de riesgo -como pagos tardíos o pasarse del límite-. El puntaje promedio para este grupo en realidad apenas aumentó de 768 a 770. Para aquellos que sí presentaron desencadenadores de riesgos, los puntajes tuvieron una leve reducción.

Nuestro consejo: No se preocupe por esto, pero preste atención a lo que sigue.  
2. Cerrar una cuenta de crédito después de un incremento de la tasa

Cómo le afecta: Si ha tenido una amplia línea de crédito, un saldo reducido puede afectarlo, ya que el modelo de puntaje ya no incluirá su crédito solvente y no utilizado de esta cuenta al momento de calcular el porcentaje del total de crédito disponible que está utilizando. Y si usted pensaba que obtenía dividendos adicionales si cerraba usted la cuenta en vez de la entidad, FICO no reconoce ninguna diferencia.

Nuestro consejo: Mantenga la cuenta existente abierta, pero úsela con moderación si la tasa no es de su agrado. Esto es de suma importancia si la tarjeta de crédito es su cuenta más antigua. Al final, las cuentas que se cierran son retiradas de su informe, de modo que la longevidad de su historial crediticio no será evidente, algo que podría perjudicarlo a la larga.
3. Pagar una parte o liquidar los saldos

Cómo le afecta:
Ayuda al reducir el uso de su crédito total como porcentaje de su crédito disponible. Pagar parte de sus saldos es una de las formas más efectivas de mejorar su evaluación crediticia.

Nuestro consejo:
Sí, reduzca el nivel de endeudamiento, pero no lo reduzca a cero ni lo deje sin actividad. Por lo general, el modelo quiere ver un poco de actividad crediticia. Si está tratando de incrementar su puntaje crediticio para calificar para un crédito de tasa más baja en un futuro cercano, debe liquidar sus saldos a la brevedad posible. Puede haber un intervalo entre el tiempo en que las entidades crediticias cobran su cheque y cuando realmente efectúan el informe de su pago a las oficinas crediticias.
4. Modificar la hipoteca o una venta al descubierto de su casa

Cómo le afecta:
El impacto depende de cómo la entidad crediticia registre la transacción. Si la entidad crediticia notifica el acuerdo como "cancelado como se acordó", el puntaje no se verá afectado por esta ayuda para la reducción de la deuda. Pero si una modificación del préstamo o venta al descubierto (vender la casa a un precio inferior a la hipoteca, mientras que la entidad crediticia acepta continuar con la liquidación del préstamo) se registra como "pago parcial", "pago diferido" o "no cancelado como se acordó", su puntaje podría sufrir un daño considerable.

Nuestro consejo: Antes de hacerlo, pregunte cómo lo registrarán.
5. Le han negado un préstamo en varias ocasiones

Cómo le afecta:
Muy poco. FICO desconoce si se le ha negado un crédito, pero sí se entera de las indagaciones que los prestamistas hagan sobre usted. Si hay mucha información al respecto, puede considerarse como un comportamiento riesgoso. Sin embargo, el impacto real en su puntaje es leve.

Nuestro consejo:
Solicite el crédito en persona, pregunte si los reglamentos son ahora más estrictos y cuáles son sus posibilidades de que le aprueben el préstamo. Si su calificación es cuestionable, busque una entidad crediticia más flexible. Busque préstamos en un lapso de 14 a 30 días. El modelo FICO toma en cuenta toda la información solicitada para préstamos de automóviles e hipotecas dentro de ese periodo como si fuera una sola indagación.
6. Tiene una hipoteca de alto riesgo o de tasa ajustable

Cómo le afecta:
Absolutamente nada. Los términos avalados de un préstamo, que incluyen aquéllos que podrían exponerlo a un gran riesgo, no son proporcionados a las oficinas crediticias y no figuran en el puntaje FICO.

Nuestro consejo:
Continúe efectuando sus pagos hipotecarios. Si puede, refinancie ahora una hipoteca de tasa ajustable para aprovechar las tasas más bajas en los préstamos fijos que hay ahora.
7. Un asesor de créditos le ayuda a reducir su deuda

Cómo le afecta:
De forma negativa. Si usted firma un "acuerdo de pagos parciales" con una firma de ayuda para la reducción de la deuda, esto por lo general se informa a las oficinas crediticias, lo que afecta su puntaje a pesar de su actitud responsable.

Nuestro consejo:
Si está esforzándose por mantenerse a flote, lo mejor es tratar de que sus finanzas regresen a la normalidad lo más pronto posible. Por eso, no deje que el posible efecto en su puntaje le impida buscar esa ayuda. Después del primer impacto, su puntaje mejorará gradualmente.

Un asesor crediticio puede ayudarlo a establecer un plan de cancelación de cinco años con términos más favorables. Escoja agencias de confianza y sin fines de lucro.
8. Obtiene una "corrección de buena fe"

Cómo le afecta:
De forma positiva. FICO no rastrea los cambios en su archivo crediticio, por lo tanto, si un acreedor eliminara un valor negativo el día de hoy, para el modelo de puntaje es como si no hubiera existido nunca.

Nuestro consejo:
Pedirle a una entidad crediticia que elimine un valor negativo no lo perjudica, sobre todo si resulta ser la única mancha en un historial, y si además usted ha tenido una larga relación con el acreedor. David Coulter, Director General de SmartCredit.com, un sitio que vende informes crediticios, afirma que entre los clientes que usan su servicio para pedir correcciones de buena fe, el 50% lo consigue. Usted puede contactar a la entidad crediticia directamente y hacer lo mismo por su propia cuenta y le sale gratis.
9. Paga la hipoteca y el préstamo del vehículo, pero no paga otras facturas

Cómo le afecta:
Lo perjudica. FICO no mide la morosidad de un tipo de préstamo asignándole más o menos peso que a otra deuda sin pagar de otros tipos de crédito. Incluso las facturas que por lo general no son informadas a las oficinas de crédito, por ejemplo la factura del doctor, podrían finalmente aparecer en su informe crediticio si la deuda se envía a una agencia de cobranzas.

Nuestro consejo:
No deje de lado a acreedores "menos importantes". Si no puede pagar todas sus facturas, comuníquese con el acreedor antes de que sea tarde para efectuar arreglos en los pagos.
10. Usted añade a su informe crediticio una explicación sobre su incumplimiento con el pago

Cómo le afecta: No tiene ningún impacto. Las entidades crediticias no prestan atención a ese campo descriptivo especial en el informe crediticio y el modelo de puntaje tampoco lo hace ya que esa información no puede ser codificada.

Nuestro consejo: Deje la triste historia de su divorcio fuera de su informe crediticio, pero hágaselo saber en persona a su agente de préstamos. Si fuera víctima de robo de identidad, solicite de inmediato el bloqueo de seguridad de su informe crediticio a las tres oficinas de crédito, denuncie ante la policía y comuníquese con las oficinas de crédito.
11. Se ha convertido en un 'usuario autorizado' de la cuenta de crédito de otro

Cómo le afecta: No representa ningún beneficio positivo si se trata de un negocio fraudulento, pero sí hay algo de ventaja si está legalmente autorizado para usar la cuenta de su cónyuge. Los estafadores lo ayudarán a inflar su puntaje crediticio al venderle el estado de "usuario autorizado" de sus cuentas, aunque usted nunca le dé uso. El antiguo modelo no podía distinguir entre este tipo de fraude y un usuario legalmente autorizado. FICO 08 sí distingue.

Nuestro consejo: Nunca falsifique su perfil crediticio. Pero si su cónyuge posee un mejor historial crediticio que usted, su puntaje puede beneficiarse de ser usuario autorizado de su cuenta.
12. Se inscribe a un préstamo que cancelará sus pagos en caso de desempleo

Cómo le afecta: No lo afecta de forma negativa, puede ser positivo. El modelo de puntaje FICO no lo penalizará debido a su preocupación. Si la protección fuera necesaria y el asegurador pagara su factura, todo lo que FICO ve es "pagado a tiempo", lo cual representa un punto a su favor.

Nuestro consejo: Por lo general, no recomendamos el seguro de crédito. Pero si le hace sentir mejor en estos tiempos inquietantes y no paga de más por él, acepte el trato. Sin embargo, primero lea la letra menuda para asegurarse de que las lagunas legales no estén creando una seguridad falsa.
13. La biblioteca pública lo demandó por no devolver un libro que sacó en préstamos hace años

Cómo le afecta: ¡No hay problema! FICO 08 ignora los valores de cobranza menores a $100. También es más comprensivo en el atraso ocasional en el pago de cuentas menores que la versión anterior.

Nuestro consejo: Siempre devuelva los libros de la biblioteca a tiempo. 

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