Cuentas Money Market... ¿Cómo funcionan?

cheque en blanco, manos firmandolo

Las cuentas Money Market son una herramienta para ganar dinero a corto plazo. - Photodisc

Aquí te presentamos las virtudes y defectos de un tipo de cuenta que requiere disciplina y organización, ya que en la mayoría de los casos, sólo te permite hacer tres cheques al mes, pero te da más intereses que una cuenta de cheques común.

La cuenta Money Market tiene algunas limitaciones que son necesarias tomar en consideración antes de abrir la cuenta:

Por una ley federal, conocida en el ambiente bancario como Regulación D, sólo puedes realizar seis transacciones al mes, de las cuales sólo tres pueden ser con cheques.

Para abrir una cuenta Money Market se requiere un saldo mayor que para una cuenta de ahorro común (en general, entre $500 y $2,500 dólares), pero sus intereses son mayores.

Si en algún momento, el saldo de tu cuenta cae por debajo del monto mínimo requerido, te cobrarán un cargo por mantenimiento de la cuenta.

Si excedes el número de transacciones, el banco te cobrará entre $5 y $15 dólares por cheque adicional.

Si la violación persiste, te notificará por escrito y convertirá tu cuenta Money Market en una cuenta de cheques regular, sin intereses.

"La desventaja que le veo es que muchas veces sólo se pueden escribir un limitado número de cheques y a veces requieren un monto mínimo para cada cheque que se escribe", dice Charlo Maurer, planificador financiero de la organización Peace of Money de Cambridge, Massachussets.

"Pero esos límites ayudan a dejar el dinero en esas cuentas como ahorros", agrega.

Este tipo de cuentas también tiene sus ventajas:

En general, las cuentas Money Market poseen garantía del gobierno federal, hasta un monto de 100 mil dólares.

Ofrecen una tasa de interés mayor que una cuenta de cheques con saldo mínimo y una de ahorros.

Si necesitas el dinero, puedes acceder a él fácilmente y sin penalidades.

Tienes acceso a tu cuenta a través de una tarjeta ATM, y muchas veces te permiten hacer depósitos y extracciones ilimitadas en el cajero automático.

"Son cuentas con muchas ventajas porque pagan más intereses que una de ahorro y son más accesibles que un certificado de depósito. Además, de una cuenta money market se puede transferir dinero con facilidad a otras cuentas con la misma compañía y presenta algunas ventajas impositivas", asegura Maurer.

¿Está tu dinero asegurado?

"Hay dos tipos de cuentas Money Market: la que se abre en los bancos, y la que se abre en compañías de fondos mutuos, como Vanguard o Fidelity.

Las de los bancos están aseguradas como cualquier cuenta de un banco, pero pagan menos interés. Las otras no son aseguradas y pagan más interés, señala Maurer, quien dice que hasta ahora no conoce a nadie que haya perdido dinero en las cuentas que no son aseguradas.

La mayoría de las cuentas Money Market se abren en bancos y están aseguradas por el Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que cubre saldos de hasta 100 mil dólares, incluyendo monto e interés.

Las instituciones que poseen esta garantía tendrán una calcomanía en su puerta para notificárselo a sus clientes.

Este seguro se contabiliza por titular y no por cuenta, de tal manera que si tienes más de una cuenta en el banco, sólo te cubrirá $100 mil dólares aunque los balances sumados den más.

Para tomar la decisión sobre si ésta es la cuenta que más te conviene debes considerar los siguientes puntos:

Si dispones del monto mínimo para abrir esta cuenta. Si no, puedes considerar poner el dinero en una cuenta de ahorros, para la que en general necesitas un balance mínimo de unos $100 o $200 dólares.

El interés que ofrece la cuenta, y si éste varía si el balance aumenta.

El período de tiempo que tendrás el dinero en la cuenta.

Si necesitas tener un acceso fácil al dinero o sabes que no lo necesitarás en por ejemplo, seis meses. Si este es tu caso, puedes considerar abrir un certificado de depósito.

La cantidad de cheques que escribirás por mes.

Si utilizarás tu tarjeta de débito asociada con la cuenta con regularidad.

Si te cobrarán un cargo de mantenimiento de cuenta.

¿Cuál es el costo asociado si el balance de mi cuenta cae por debajo del mínimo requerido?

¿Cuál es el costo por escribir más cheques de los permitidos?

¿Puedo conectar esta cuenta a una cuenta de cheques regular?

Para quién es esta cuenta

Los expertos recomiendan estas cuentas como una herramienta para ganar dinero a corto plazo, por ejemplo, para ir acumulando el anticipo de la compra de tu próximo auto o casa o como fondo de emergencia.

"Creo que uno debe usar una cuenta money market para el fondo de emergencia, que debe tener entre tres y seis meses de gastos. Yo los recomiendo para todos mis clientes. El dinero no es tan accesible como en una cuenta de ahorros en su banco, pero si necesita el dinero para algo importante, se puede escribir un cheque", afirma Maurer.

Para el experto es una herramienta muy útil que mucha gente no utiliza por desconocimiento.

"Todavía hay mucha gente que usan cuentas de ahorros porque no entienden estas cuentas. Creo que es un secreto del mundo financiero del que mucha gente no se aprovecha. Es muy fácil abrir una cuenta Money Market y la puede usar para toda su vida", señala el asesor financiero.