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Ahorros

Recuerda que a más riesgo los beneficios también aumentan.

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Más ganancias a cambio de más riesgo


Cuando un banco anuncia una tasa de interés del 1% para las cuentas de ahorro como de "alto rendimiento", sabes que los ahorradores deben de estar frustrados. Eso sin duda fue el consenso entre los más de 6,500 lectores de Consumer Reports entrevistados recientemente que tenían quejas de los bancos y de los corredores.

Estaban mucho más irritados por los centavos insignificantes perdidos en sus estados de cuenta que por tarifas y comisiones excesivas, herramientas en línea difíciles de usar, o incluso la dificultad de hablar con una persona de carne y hueso en el teléfono. De hecho, las bajas tasas de interés fueron el único tema que se destacó como molestia entre los lectores en la encuensta de Consumer Reports.

Las tasas de interés deben subir una vez que baje el desempleo y el crecimiento económico se acelere. Mientras tanto, las siguientes opciones pueden ofrecer más por tus ahorros.

Cambia sólo si no tienes que modificar muchos pagos automáticos y los acuerdos de depósito directo, y evite los cargos que pueden anular el interés que gana. Las opciones se muestran de bajo a riesgo moderado.

Asegurados por la FDIC

Bancos en línea. Los bancos más competitivos en línea han estado ofreciendo tasas de interés en torno o ligeramente por debajo del 1%, muy superior a lo que está disponible a través de los bancos físicos. Las cuentas de ahorro de Barclays.com recientemente tuvieron un porcentaje de rendimiento anual del 1% con un saldo mínimo de $1. Con $10,000, se obtendría $100 en el primer año en Barclays en comparación con $5 como máximo con Chase Plus, que ofrecía un microscópico 0.01% APY para los ahorradores que no estaban vinculados a ciertas cuentas de cheques activas y un 0.05% de los que sí lo estaban. Bankrate.com, BestCashCow.com y Nerdwallet.com permiten buscar otras cuentas de bancos y de cooperativas de crédito de "alto rendimiento".

Certificados de depósito. Un certificado de depósito de larga duración puede ser útil si la multa de retiro anticipado es pequeña. Por ejemplo, el Banco Ally basado en la Web ofrecía recientemente un APY de 1.54% en su certificado de depósito de cinco años, con una penalidad de retiro de tan solo 60 días de interés. Si llevó a cabo sus 10,000 dólares allí y se retiró después de un año, el APY seguiría siendo un 1.28%, produciendo un interés compuesto de $129. Eso es mejor que los $89 que le darían con un certificado de depósito de un año del mismo Ally, y más del doble del promedio de $63 dólares que obtendría de un año de los certificados de depósito de los bancos competidores. Para ver cómo afectaría el rendimiento de retiro anticipado de cualquier certificado de depósito, echa un vistazo a las calculadoras en cdcalc.herokuapp.com y depositaccounts.com.

Chequeras de alto rendimiento. Estas cuentas sin comisiones pagan tarifas competitivas hasta un cierto nivel de ahorro. Por ejemplo, Consumers Credit Union (sin relación con Consumer Reports o con Consumers Union), con sede cerca de Chicago, ofreció recientemente un 3.09% sobre los saldos de hasta $5,000. Para esas tasas, sin embargo, es necesario utilizar activamente su cuenta cada mes, a través de depósito directo regular y transacciones de tarjetas de débito y otras actividades. También le reembolsarán los cargos de cajeros automáticos de otros bancos si cumple con ciertos requisitos. Una serie de instituciones que ofrecen este tipo de cuenta participan en un programa llamado Kasasa Cash; consulta los requisitos antes de inscribirte. Para buscar dichas cuentas ofrecidas a nivel local como a nivel nacional, diríjete a kasasa.com.

Capital e interés garantizado

Bonos de Ahorro de la serie I. Esta es la excepción a nuestro asesoramiento de corto plazo, ya que incluye un componente de tipo de interés variable que se ajusta dos veces al año con la inflación. Esa flexibilidad te ayuda a protegerte incluso cuando las tasas de interés comiencen a subir. (Hasta abril de este año la tasa de interés de los bonos era un 1.76% anual, las nuevas tasas no estaban disponibles al cierre de esta edición). Pagas una penalidad del interés de los últimos tres meses si canjeas el bono en los primeros cinco años. Compra en cualquier cantidad entre $25 a $10,000 en treasurydirect.gov.

Federalmente no garantizado o asegurado

Dividendo de fondos cotizados. ETFs, como se les conoce, son los fondos de bajo gasto que generalmente siguen un índice y se negocian como acciones. Los ETFs con dividendo se compone de una colección de compañías las cuales pagan dividendos, que son generalmente conocidas por su estabilidad y baja volatilidad de precios. Pero tienen un mayor grado de riesgo que las otras opciones que se indican aquí. Busque los que ofrecen comisiones y gastos bajos, el Vanguard Dividend Yield High Index ETF (VYM), por ejemplo, tiene un índice de gastos del 0.1%, hace poco rendía el 3.13%.

Fondos de renta fija a corto plazo y ETFs. Los bonos corporativos y gubernamentales en estos fondos son típicamente de sólo unos pocos años de duración. (Los bonos corporativos en estos fondos y ETFs no están federalmente garantizados o asegurados). En la actualidad, no vas a ganar mucho; el gigante investigador de inversiones, Morningstar.com dice que el fondo promedio de bonos a corto plazo está dando sólo un 0.76%. Pero la alta calidad, el bajo costo del bono corporativo a corto plazo ETF Vanguard (VCSH) rendía un 1.2% recientemente. Cuando las tasas de interés suben, el precio de los bonos baja. Pero un fondo bien administrado está listo a aprovechar las tasas más altas, por lo que el riesgo de perder su capital no es sustancial.