¿Cómo evitar los cargos por sobregiros?

Sobregiro

Según las normas dictadas en 2010, los bancos deben preguntarte si quieres protección por sobregiros y no inscribirte en forma automática. 

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Te podrían cobrar mucho más de lo que te excediste


Los aumentos en los costos de las cuentas bancarias por parte de los grandes bancos atrajeron más atención que los cargos por sobregiros, cargos solapados en las tarjetas de débito que pueden llegar a agregar hasta $35 al costo de $3 de una taza de café.

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A pesar de las normas federales que rigen a partir de 2010 para los cargos por sobregiros, los bancos todavía obtienen millones de dólares mediante ellos. El motivo es que muchos clientes de los bancos optaron por los programas de protección contra sobregiros, que permiten usar tu tarjeta de débito para comprar incluso cuando no tienes suficiente dinero en tu cuenta como para cubrir el pago. Cada sobregiro tiene un cargo de entre $30 a $35.

Según las normas dictadas en 2010, los bancos deben preguntarte si quieres protección por sobregiros y no inscribirte en forma automática. (Si eliges no tenerla, igual pueden cobrarte un cargo por sobregiro por emisión de cheques, un pago en línea o un débito automático recurrente).

Los bancos imponen la protección por sobregiro a sus clientes. Una encuesta de 2011 llevada a cabo por el Center for Responsible Lending efectuada a titulares de cuentas corrientes mostró que el 33% había optado por la protección y muchos dijeron que lo hicieron para evitar cargos. Moebs Services, una empresa de investigación financiera de Lake Bluff, Ill., encuestó a los bancos en 2011 y encontró una tasa mucho más alta: 77%. Según Moebs, el año pasado los bancos obtuvieron $31,600 millones por cargos de sobregiro.

Error de $120, cargos por $506

En febrero, la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau-CFPB) anunció que revisaría los programas por sobregiros, concentrándose en la práctica de procesamiento de las transacciones bancarias diarias (cheques, pago de cuentas, compras con tarjeta de débito y retiro de efectivo de los cajeros) ordenadas de mayor a menor.

Se puede vaciar una cuenta rápidamente y los bancos pueden maximizar la cantidad de cargos por sobregiro. Una demanda de 2010 contra Wells Fargo en California, que dio como resultado una orden para que los bancos paguen $203 millones como restitución a los clientes, puso de relieve cómo los cargos por sobregiros pueden irse fuera de control.

Erin Walker, de 18 años, una de las demandantes, acababa de abrir su primera cuenta bancaria, y le cobraron $506 en concepto de cargos por una semana de sobregiros de alrededor de $120. Wells Fargo lo hizo colocando sus transacciones en orden, para que la mayoría de ellas, compras de $4 a $5 en lugares como Starbucks y Jamba Juice, se cargaran después de compras grandes. Wells Fargo apeló la decisión.

La CFPB busca información sobre cómo las prácticas bancarias, incluyendo el reordenamiento de transacciones y los términos de los programas de sobregiros, afectan a los consumidores y cómo se las comunican.

La agencia también busca opiniones acerca de un "cuadro con cargos por penalidades" que podría aparecer en los resúmenes de cuenta que contengan sobregiros. Visita consumerfinance.gov para votar.

Cómo evitar los cargos por sobregiros

-Rehúsa la protección por sobregiro. Si ya estás inscripto, puedes ponerte en contacto con tu banco para salir del programa. Si excedes tu saldo, la tarjeta de débito será rechazada, pero no te cobrarán cargos por sobregiros.

-Relaciona tus cuentas. Pídele al banco que relacione tu caja de ahorro con tu cuenta corriente para protegerte de los sobregiros. Puedes tener un cargo por transferencia, pero por lo general es bajo, entre $ 5 y $ 10.

-Considera una línea de crédito para sobregiros. Cualquier sobregiro será cubierto por la línea de crédito. Pagarás intereses, pero es probable que sean menores que los cargos por sobregiros.

-Más control sobre tus gastos. Inscríbete para recibir alertas por correo electrónico o por SMS para que te avisen cuándo tu cuenta cae a un cierto nivel. Controla tus cuentas en forma regular y mantén un registro de los cheques que emitiste, de las transacciones de débito, los pagos automáticos y los depósitos directos.